腾笼换鸟之后,校园贷最终还是未能撑起放贷机构的巨头梦

2020-01-14 投稿人 : www.gay9991.cn 围观 : 1960 次

最近,中国银行业监督管理委员会、教育部和人力资源和社会保障部联合发布通知,要求未经银行业监督管理机构批准设立的机构禁止提供校园贷款服务。同时,在现阶段,所有网上贷款机构都被暂停开展校园贷款业务。

2009年7月,银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,明确要求银行业金融机构在向学生发放信用卡时要遵循审慎原则,向学生发放信用卡必须符合两个要求:一是必须年满18岁;第二,第二还款来源书面同意承担相应的还款责任,变相暂停校园信用卡业务。

市场空白芽繁荣监督停止。十多年前的银行和三年前的分期在线贷款平台似乎都陷入了这样一个“循环”。那么,症结在哪里?出去的路在哪里?

谁负责扩大利基市场?

从结果来看,校园贷款行业的问题主要是由高不良贷款和高不良贷款导致的非法集资造成的。在归因分析中,对高层次缺陷出现的分析可以一步步追溯到大学生群体。冲动消费、炫耀性消费、信用意识淡薄等似乎是大学生的冲动,导致校园消费金融的商业模式走向死胡同。

问题来了。在这个行业开始的时候,正是大学生在进入这个行业时吸引了每个人的注意力。在那个阶段,大学生受过高等教育,是未来社会的中流砥柱,也是金融机构的最佳潜在客户。金融机构抓住大学生后,似乎提前十年左右锁定了发展的基础。

因此,在最初的几年里,第一批吃螃蟹的人占据了大学生中素质最高的群体,并尝到了好处。随着同事们竞相进入,黎齐扩大了利基市场。为什么没有人意识到这个客户群有“问题”?只有一种解释,那就是,这不是客户群问题。如果是客户群问题,这个问题应该贯穿整个行业的发展。

该行业何时开始关注问题?正是在这个时候,黎齐的每个人都在拓展这个行业。也许问题在于“大”这个词。

太多太多。将100亿市场推向1000亿规模怎么可能不是问题?让我们看一个钢铁贸易行业的例子。

在2011-2014年期间,钢铁贸易行业是许多商业银行的噩梦。根据央行公布的数据,2011年至2013年银行不良资产增加主要是由钢铁贸易企业的不良贷款造成的。2011年,仅上海钢铁贸易贷款余额就一度高达2500亿元。此后,银行收回不良贷款,不良贷款分批暴露。2012年,大量钢铁贸易公司陷入流动性危机,逃跑和自杀等恶性事件屡见不鲜。随之而来的银行起诉、法院判决和执行等没完没了的纠缠。在这个过程中,无数银行高管承担了责任,离开了工作岗位,钢铁贸易行业也让银行感到害怕。

当银行总结原因时,钢铁价格下跌(2013年,钢铁行业每吨钢只赚0.84元,每吨钢的利润只够买一个鸡蛋)、钢铁交易商在供应链中的弱势地位(营运资本经常被生产商和最终客户占用,资本链紧张)、联合担保模式(初衷是个问题, 所有联合担保企业进行联合还款,结果是联合完成),资金的非法使用(钢铁贸易企业从银行获得大量信贷资金投资于房地产、证券等市场),内外勾结,仓储企业无所作为都是原因,但他们只是无视自己。

钢铁行业毛利率低,银行事先不知道吗?钢铁贸易行业的盈利能力能支持多大的贷款规模?银行的内部计算模型会出问题吗?银行是否不清楚联合担保模式的隐患?每个人都知道。

根本问题在于银行本身。

根据以上数据,我们可以计算出大学生的年平均消费约为10,000元,假设大学生的消费来自可支配生活费用,即大学生的年可支配生活费用为10,000元。对于有理性阶段的大学生来说,他们的网络阶段数量必然少于他们可支配的生活费用。大学生的消费类型主要是餐饮、娱乐和购物,主要是线下消费,主要是以3C产品的线上阶段消费。因此,可以假设大学生参与互联网消费阶段的平均阶段金额为3000元(高端家用手机或老苹果手机的价格)。

大学生消费阶段的渗透率有多高?一些组织的调查显示,2014年,使用分期付款的大学生人数在100万至200万之间。就200万而言,大学生消费分期付款普及率仅为5.4%,市场规模约为200万*人均分期付款额为3000元=60亿元。因此,即使有了登台平台的努力,大学生消费登台的普及率也提高到了20%左右,市场规模只有222亿元。相应的从业者是三大电子商务巨头、特许黄金淘汰公司、数百个登台平台和数千个在线贷款平台。

显然,这是一个典型的利基市场。每个人都分享食物,我们不能支持成为任何贷款机构巨头的梦想。

但是贷方忽略了这一点。2014年,校园分期付款市场同比增长超过200%。2015年,它将增长得更快。扩展团队(许多平台有成千上万的校园代理),一所学校接一所,一个地下索引接一个。总之,成长,成长,成长,只是没有注意到这是一个典型的利基市场。

如果你在一条小运河里驾驶一艘大船,如果你不搁浅,你会感到惊讶。

我们在背后看到的各种问题,无论是裸体的、暴力的收藏、债务缠身,甚至是一些学生的悲剧事件,都只是表象。他们是贷款机构驱动的怪物“增长”的受害者。

战胜“自然”以摆脱轮回。

理论上,任何金融机构都有增长的本质,任何市场都会有饱和的一天。因此,当追逐“增长”的金融机构遇到一个容易“饱和”的市场时,如果它们从事商业和活动,就会出现问题,整个行业就会崩溃。

市场本身是无辜的,金融机构的增长“本质”需要受到限制。然而,在许多组织看来,自然是用来释放的,而不是压制的。因此,金融机构将拥有强大的监管,尤其是银行。

事实上,如果你仔细观察,银行业的监管基本上是抑制其借贷性质,并通过资本约束来实现这一目标。然而,资本充足率限制了整个行业的增长性质,无法控制特定领域行业的增长饥渴。因此,我们在10多年前就已经看到校园信用卡案件和3到5年前的钢铁交易案件。即便是现在,许多银行仍未从“增长饥渴”带来的后遗症中恢复过来。

银行仍然是这样。几年前,这个几乎不受监管的舞台平台自然而然地选择了随心所欲地释放自己的本性。结果,它吞噬了自己。

分期平台和在线贷款平台不是贷款机构,而是信息中介平台。自然,它们不能受到资本充足率和其他约束贷款机构手段的约束。显然不可能让它过去。我该怎么办?生意暂停了。从根本上说,这是自然问题的最终解决方案。

现在,银行已经成为这个市场的主流参与者。在现阶段,银行对这个市场充满疑虑,并且仍然非常谨慎。然而,几年后,银行的成长性会在这个利基市场再次释放出来,并引发另一场校园贷款危机吗?

事实上,这真的不好。不要考验自然,是吗?

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